함영주 회장 생태계 구축은 금융이 혼자 크는 방식에서 벗어나, 고객·파트너·지역이 함께 이익을 나누는 구조를 뜻합니다. 이 흐름은 디지털 전환과 불확실성 시대에 더 중요해졌습니다.

함영주 회장이 말한 ‘모두 함께 성장’의 의미

요즘 금융권에서 자주 나오는 말이 있습니다. 바로 ‘상생’입니다. 하지만 상생은 구호로는 부족합니다. 실행 구조가 있어야 합니다. *함영주 회장 생태계 구축

• 발언은 그 실행을 전제로 합니다.

생태계라는 말은 원래 자연에서 씁니다. 서로 연결돼, 함께 살아가는 구조입니다. 금융도 비슷합니다. 은행만 돈을 벌면 지속이 어렵습니다. 고객의 사업이 잘돼야 합니다. 협력사의 기술도 성장해야 합니다. 지역의 일자리도 늘어야 합니다.

즉, 함께 성장하는 생태계는 다음을 포함합니다.

• 고객의 금융비용을 낮추는 방식
• 파트너사의 매출을 키우는 연결
• 지역 경제에 돈이 도는 구조
• 리스크를 줄이는 분산 체계

그럼 이제, 왜 이 말이 지금 더 주목받는지 보겠습니다.

왜 지금 생태계 구축이 화두가 됐을까

금융은 경기 영향을 크게 받습니다. 금리와 환율이 흔들리면, 기업과 가계도 흔들립니다. 이때 은행이 할 수 있는 선택은 두 가지입니다.

• 위험을 줄이고 대출을 조인다
• 위험을 관리하며 성장을 돕는다

둘 다 필요합니다. 하지만 후자를 하려면 조건이 있습니다. 데이터와 파트너십이 있어야 합니다. 즉, 생태계가 있어야 합니다.

한편, 디지털 전환도 변수를 키웠습니다. 고객은 앱에서 모든 걸 처리합니다. 비교도 빠릅니다. 충성도는 낮아졌습니다. 그래서 금융사는 단순 금융상품이 아니라, 생활과 사업의 문제를 풀어주는 플랫폼이 돼야 합니다.

이제 다음으로, ‘생태계 구축’이 구체적으로 어떤 그림인지 살펴보겠습니다.

‘함영주 회장 생태계 구축’이 그리는 3가지 축

생태계는 말만으로는 안 됩니다. 구조로 보여야 합니다. 크게 3개 축으로 정리할 수 있습니다.

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1) 고객 가치 중심: 개인과 기업의 ‘문제 해결’

고객은 상품이 아니라 해결을 원합니다. 예를 들어 자영업자는 매출이 들쑥날쑥합니다. 그래서 필요할 때 바로 자금이 필요합니다. 또 카드 매출, 세금, 인건비 흐름을 한 화면에서 보고 싶습니다.

이때 금융이 할 수 있는 일은 많습니다.

• 매출 데이터를 바탕으로 한 한도 산정
• 현금흐름 기반의 상환 스케줄 설계
• 세무·정산·급여 등 비금융 기능 연계

고객의 ‘일’을 이해하는 순간, 금융은 비용이 아니라 성장 도구가 됩니다.

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2) 파트너와의 연결: 핀테크·플랫폼·중소기업

단독으로 모든 서비스를 만들기 어렵습니다. 그래서 협업이 필요합니다. 핀테크는 빠르고, 플랫폼은 접점이 많습니다. 중소기업은 현장 문제를 알고 있습니다.

생태계 구축은 이들을 경쟁자가 아니라 협력자로 봅니다.

• 오픈 API로 서비스 결합
• 공동 상품, 공동 마케팅
• 데이터 기반 리스크 관리 협업

이 과정에서 중요한 기준이 있습니다. 수익 배분이 공정해야 지속됩니다.

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3) 지역과 사회의 연결: ESG와 지역 기반 금융

지역이 살아야 금융도 삽니다. 특히 지방 중소기업과 소상공인은 금융 접근성이 중요합니다. 지역의 성장 없이는 고객 기반도 약해집니다.

그래서 지역 기반 생태계는 다음을 포함합니다.

• 지역 특화 산업 금융 지원
• 청년 창업과 일자리 연계
• 사회적 기업, 임팩트 투자 확대

이런 흐름은 ESG와도 연결됩니다. 단, 보여주기식이 되면 신뢰가 깨집니다. 성과를 숫자로 공개하는 방식이 필요합니다.

그럼 이제, 생태계 구축이 실제로 어떤 효과를 낼 수 있는지 정리해 보겠습니다.

생태계가 만들어내는 실질 효과 5가지

생태계는 ‘좋은 말’로 끝나면 의미가 없습니다. 성과가 있어야 합니다. 아래는 생태계가 작동할 때 기대할 수 있는 효과입니다.

• 리스크 분산: 특정 업종 쏠림을 줄입니다.
• 고객 유지율 증가: 생활·사업에 붙으면 떠나기 어렵습니다.
• 신규 수익원 확대: 비이자 수익이 늘어납니다.
• 혁신 속도 상승: 파트너 협업으로 개발이 빨라집니다.
• 브랜드 신뢰 강화: 공정한 성장 구조가 신뢰를 만듭니다.

특히 최근에는 비이자 수익의 중요성이 큽니다. 금리가 바뀌면 이자 수익도 흔들립니다. 그래서 플랫폼, 자산관리, 결제, 데이터 기반 서비스가 중요해집니다.

이제 다음으로, 생태계 구축을 어렵게 하는 현실적인 과제도 짚어보겠습니다.

생태계 구축의 난점: 말보다 어려운 4가지 과제

실행 단계에서 항상 부딪히는 벽이 있습니다. 다음 4가지는 특히 중요합니다.

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1) 데이터 결합과 개인정보 이슈

데이터는 생태계의 연료입니다. 하지만 개인정보 이슈가 있습니다. 동의 기반, 목적 제한, 보관 기준이 명확해야 합니다.

• 동의는 쉽게, 철회도 쉽게
• 데이터 사용 목적은 투명하게
• 보안 사고 대응 체계는 상시로

신뢰 없는 데이터 전략은 오래 못 갑니다.

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2) 수익 배분 구조의 공정성

파트너십이 깨지는 이유는 대부분 돈입니다. 초기에는 좋습니다. 하지만 성과가 커지면 갈등이 생깁니다.

• 수익 배분 기준을 사전에 명문화
• 성과 측정 지표를 공동 설계
• 분쟁 조정 프로세스 마련

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3) 내부 조직의 속도와 문화

외부는 빠릅니다. 내부는 규정이 많습니다. 금융사는 특히 그렇습니다. 생태계 구축은 조직 문화와도 싸움입니다.

• 작은 실험을 빠르게 반복
• 실패 비용을 낮추는 구조
• 현장 권한을 늘리는 방식

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4) 규제 환경의 변화

금융은 규제 산업입니다. 규제는 소비자 보호를 위해 필요합니다. 그러나 변화 속도에 맞춰 유연해질 필요도 있습니다.

그래서 금융사는 규제 준수와 혁신을 동시에 해야 합니다. 여기서 중요한 것은 ‘원칙’입니다. 원칙이 있으면 속도가 납니다.

그럼 이제, 독자 입장에서 이 흐름을 어떻게 이해하고 활용할지 정리해 보겠습니다.

개인과 사업자가 체감할 변화는 무엇일까

생태계가 구축되면 고객 경험이 바뀝니다. 특히 개인과 소상공인, 중소기업은 다음을 체감할 수 있습니다.

• 대출이 쉬워지는 것: 데이터 기반 심사로 속도가 빨라집니다.
• 비용이 줄어드는 것: 결제·정산·송금 비용이 낮아집니다.
• 정보가 한곳에 모이는 것: 자산과 현금흐름을 한 화면에서 봅니다.
• 맞춤 추천이 늘어나는 것: 필요한 상품이 더 정확해집니다.

하지만 기억할 점도 있습니다. 편리함이 커질수록, 데이터 동의 범위는 꼼꼼히 봐야 합니다. 또한 수수료 구조도 확인해야 합니다.

이제 다음으로, 하나금융 관점에서 ‘지속 가능한 생태계’의 조건을 제안해 보겠습니다.

지속 가능한 생태계를 위한 실행 체크리스트 7가지

함영주 회장 생태계 구축이 지속되려면, 아래 조건이 함께 가야 합니다.

• 고객 문제 정의가 명확한가
• 파트너의 역할과 보상이 공정한가
• 데이터 거버넌스가 투명한가
• 보안과 사고 대응 체계가 강한가
• 현장 조직이 실험할 권한이 있는가
• 지역과 사회에 대한 성과 지표가 있는가
• *장기 관점의 로드맵이 공개되는가

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이 체크리스트는 어느 금융사에도 적용됩니다. 결국 생태계는 ‘연결’이 아니라 ‘지속’이 핵심입니다.

마무리: 함께 성장하는 구조가 경쟁력이 된다

금융의 경쟁력은 금리만이 아닙니다. 기술만도 아닙니다. 누구와 어떻게 연결돼, 어떤 가치를 오래 제공하느냐가 핵심입니다.

함영주 회장의 메시지는 단순한 선언이 아닙니다. 고객, 파트너, 지역이 함께 이익을 보는 구조를 만들자는 제안입니다. 불확실성이 큰 시대일수록, 이런 구조는 더 강합니다.

결국 결론은 분명합니다. 함영주 회장 생태계 구축이 현실이 될수록, 금융은 더 안전해지고, 고객의 삶과 사업도 더 단단해질 수 있습니다.